Inwerkingtreding herziene Richtlijn Consumentenkrediet

Op 20 november 2023 is de herziene Europese Richtlijn Consumentenkrediet ((EU) 2023/2225) (de ''herziene Richtlijn'') in werking getreden. De herziene Richtlijn zal de huidige Richtlijn Consumentenkrediet (2008/48/EG) op termijn gaan vervangen en in de nationale wet- regelgeving worden geïmplementeerd. In deze signalering bespreken wij enkele relevante elementen van de herziene Richtlijn.

Verbreding toepassingsbereik

Anders dan onder de huidige Richtlijn Consumentenkrediet, zijn onder de herziene Richtlijn kredietovereenkomsten welke binnen drie maanden moet worden terugbetaald en waarbij door de kredietaanbieder slechts onbetekenende kosten worden aangerekend, niet langer volledig uitgezonderd van regulering. Als gevolg hiervan zal een deel van de aanbieders van zogeheten Buy-Now-Pay-Later-diensten onder het toepassingsbereik van de herziene Richtlijn komen te vallen.

Volledigheidshalve merken wij wel op dat bepaalde vormen van Buy-Now-Pay-Later-diensten uitgezonderd blijven van het toepassingsbereik van de herziene Richtlijn. Het gaat hierbij kort gezegd om vormen waarbij door een leverancier van goederen of diensten een uitstel van betaling van maximaal 50 dagen wordt verleend om de door die leverancier geleverde goederen of verleende diensten te betalen zonder dat daarbij rente of andere kosten in rekening worden gebracht en waarbij slechts beperkte kosten in rekening worden gebracht bij een betalingsachterstand. Indien de leverancier van goederen en diensten niet als zogeheten micro-, kleine of middelgrote onderneming kwalificeert, geldt deze uitzondering slechts indien de leverancier de consument maximaal 14 dagen de tijd geeft om de door de leverancier geleverde goederen of verleende diensten te betalen zonder dat daarbij rente of andere kosten in rekening worden gebracht en waarbij slechts beperkte kosten in rekening worden gebracht bij een betalingsachterstand.

Overigens merken wij op dat een aantal grote aanbieders van Buy-Now-Pay-Later-diensten zich vooruitlopend op de implementatie van de herziene Richtlijn in de nationale wet- en regelgeving, zich gecommitteerd hebben aan de ''Gedragscode achteraf betalen''. Deze Gedragscode achteraf betalen, welke met assistentie van CMS tot stand is gekomen, is in werking getreden op 30 oktober 2023 en bevat minimumvereisten met betrekking tot het aanbieden van Buy-Now-Pay-Later-diensten.

Verder hebben in de totstandkomingsfase van de herziene Richtlijn nog discussies plaatsgevonden of huur- en operational leaseovereenkomsten zonder aankoopverplichting (zoals private lease) ook onder het toepassingsbereik van de herziene Richtlijn zouden moeten vallen. Hiervan is uiteindelijk afgezien, waardoor dergelijke overeenkomsten onder de herziene Richtlijn in ieder geval op Europees niveau uitgezonderd blijven van regulering.

Verstrekken van precontractuele informatie

Evenals de huidige Richtlijn Consumentenkrediet, verplicht de herziene Richtlijn kredietverstrekkers (dan wel kredietbemiddelaars) om de precontractuele informatie aan de kredietnemer te verstrekken ''geruime tijd'' voordat de kredietnemer aan de kredietovereenkomst gebonden is. De precontractuele informatie moet worden verstrekt overeenkomstig het formulier ''Europese standaardinformatie inzake consumentenkrediet'' (kortweg ESIC). Als nieuw element vermeldt de herziene Richtlijn dat indien de precontractuele informatie minder dan één dag voordat de kredietnemer aan de kredietovereenkomst gebonden is wordt verstrekt, de kredietgever (dan wel de kredietbemiddelaar) de kredietnemer dient te herinneren aan het wettelijke herroepingsrecht. De kredietverstrekker (dan wel de kredietbemiddelaar) dient deze herinnering te versturen binnen zeven dagen na sluiting van de kredietovereenkomst of het door de kredietnemer ingediende bindende kredietaanbod.

Implementatie

Uiterlijk op 20 november 2025 moeten de bepalingen uit de herziene Richtlijn zijn geïmplementeerd in de nationale wet- en regelgeving. Vervolgens zullen de lidstaten de nieuwe nationale regelgeving vanaf 20 november 2026 moeten toepassen. Volgens de herziene Richtlijn blijft de huidige Richtlijn Consumentenkrediet echter wel van toepassing op kredietovereenkomsten die op die datum reeds bestaan.

Contact

Wilt u weten wat de inwerkingtreding van de herziene Richtlijn betekent voor uw onderneming? Neem dan contact met ons op. Wij denken graag met u mee.